A amortização antecipada é uma estratégia eficaz para reduzir rapidamente o valor da dívida, permitindo ao devedor economizar nos juros totais pagos. Existem duas formas principais de amortização antecipada: amortização de prazo e amortização de parcela. Ambas ajudam a cortar custos do financiamento, mas seus efeitos no saldo devedor e nas parcelas são distintos.
Vamos analisar cada uma:
1. Amortização de Prazo
No caso da amortização de prazo, um pagamento extra é feito pelo devedor para reduzir o tempo total do financiamento, mantendo o valor original das parcelas. Esta forma é ideal para quem deseja liquidar a dívida rapidamente e economizar nos juros totais.
- Como funciona: Com o pagamento adicional, o saldo devedor diminui, e o banco recalcula o financiamento. Mantendo o mesmo valor das parcelas, o número de parcelas é reduzido.
- Vantagem: A principal vantagem é a economia nos juros totais, já que o financiamento será quitado em um período menor.
- Indicado para: Ideal para quem pode manter o valor da parcela e quer se livrar da dívida rapidamente, reduzindo os juros no longo prazo.
Exemplo: Para um financiamento de R$ 30.000, com parcelas de R$ 2.500 em 12 meses, após o pagamento da 6ª parcela, se o devedor fizer uma amortização adicional de R$ 5.000 para redução do prazo, o tempo restante pode ser reduzido para cerca de 3 a 4 meses, dependendo da taxa de juros. O valor da parcela continua em R$ 2.500.
2. Amortização de Parcela
Na amortização de parcela, o pagamento adicional reduz o valor das parcelas restantes, mantendo o prazo original do financiamento. Essa modalidade é ideal para quem precisa diminuir o valor mensal das prestações.
- Como funciona: O saldo devedor é reduzido com o pagamento adicional, e o valor das parcelas é recalculado, mantendo o número de parcelas original.
- Vantagem: Reduzir as prestações mensais alivia o orçamento do devedor, e com um saldo devedor menor, os juros também diminuem.
- Indicado para: Recomendado para quem quer aliviar o orçamento mensal, mantendo o prazo do financiamento.
Exemplo: Para o mesmo financiamento de R$ 30.000, com parcelas de R$ 2.500 em 12 meses, após a 6ª parcela, se o devedor fizer uma amortização de R$ 5.000, as parcelas restantes seriam recalculadas para cerca de R$ 1.800 a R$ 2.000 cada, mas o prazo se mantém em 12 meses.
Comparação entre Amortização de Prazo e Amortização de Parcela
Critério
Amortização de Prazo
Amortização de Parcela
Objetivo
Reduzir o prazo do financiamento
Reduzir o valor da parcela
Valor da parcela
Permanece o mesmo
Diminui após a amortização
Prazo
Reduzido
Mantido igual
Economia nos juros
Maior, pois o tempo de juros é menor
Menor, pois o prazo continua o mesmo
Indicado para
Quem deseja quitar o financiamento mais rápido
Quem deseja reduzir a prestação mensal
Como realizar a amortização do financiamento
Amortizar um financiamento é eficaz para reduzir o saldo devedor e economizar nos juros. Um processo simples envolve contato com a instituição financeira, planejamento financeiro e escolha entre redução do prazo ou redução do valor da parcela. Abaixo, um guia passo a passo para amortizar seu financiamento eficientemente.
Passo a passo para realizar a amortização do financiamento
- Revise o contrato de financiamento
Antes de amortizar, é crucial revisar o contrato do financiamento para entender:
- Taxa de juros aplicada.
- Sistema de amortização (Tabela Price, SAC, etc.).
- Possíveis taxas adicionais (mas, por lei, não pode haver multas por amortização antecipada).
- Saldo devedor e condições para amortizações parciais ou quitação total.
Se tiver dúvidas, peça ao banco uma análise detalhada do saldo devedor e condições de amortização.
- Avalie sua situação financeira
Determine quanto investir na amortização, seja uma reserva acumulada ou quantias de bônus, FGTS, restituição de IR, etc. Lembre-se, amortizar é um investimento para reduzir a dívida, trazendo benefícios de longo prazo.
- Escolha o tipo de amortização: Redução de prazo ou redução de parcela
Ao amortizar, geralmente há duas opções:
- Reduzir o prazo do financiamento: Mantém o valor das parcelas, diminui o número de parcelas. Reduz juros totais, já que o tempo do financiamento diminui.
- Reduzir o valor das parcelas: Mantém o prazo original, reduz o valor das parcelas. Ideal para aliviar o orçamento mensal.
Escolha conforme suas necessidades financeiras. Quer pagar menos juros e quitar rápido? Reduza o prazo. Precisa aliviar o orçamento? Reduza as parcelas.
- Entre em contato com a instituição financeira
Para amortizar, contate o banco que forneceu o financiamento. A maioria permite iniciar o processo via internet banking, telefone ou agência física. Ao contatar:
- Informe sobre a intenção de amortização parcial (reduzir parcelas ou prazo) ou quitação total.
- Especifique o valor para amortizar e a opção escolhida.
- Pergunte sobre o saldo atualizado do financiamento e peça um cálculo mostrando as mudanças após a amortização.
- Realize o pagamento da amortização
Depois de concordar com os novos termos, faça o pagamento do valor adicional. O banco fornecerá um boleto ou debitará o valor da sua conta.
Guarde o comprovante e verifique as mudanças no extrato do financiamento para confirmar a amortização.
- Solicite um extrato atualizado do financiamento
Após amortizar, peça um extrato atualizado que reflita a redução no saldo devedor e nas parcelas (ou prazo). Isso serve como confirmação formal do pagamento e das novas condições do financiamento.
- Acompanhe as próximas parcelas ou o novo prazo
Acompanhe o pagamento das próximas parcelas ou o prazo atualizado. Se reduziu parcelas, verifique se os novos valores foram aplicados corretamente. Se reduziu o prazo, observe as mudanças na duração do contrato.
Perguntas e respostas sobre a amortização de financiamento
Posso amortizar qualquer tipo de financiamento?
Sim, geralmente é possível amortizar qualquer financiamento (imobiliário, veículos, etc.). As regras variam por contrato e instituição financeira, mas o direito à amortização é garantido.
É preciso pagar alguma taxa para realizar a amortização?
Não. Pela Lei nº 9.294/96, não há multas ou taxas adicionais por amortização antecipada. O banco deve oferecer desconto proporcional nos juros.
Qual é a melhor opção: redução de prazo ou de parcela?
A redução de prazo geralmente economiza mais juros, enquanto a redução de parcelas alivia o orçamento. A escolha depende de suas necessidades financeiras.
Posso usar o FGTS para amortizar financiamento?
Sim, o FGTS pode ser usado para amortizar financiamentos imobiliários, atendendo às condições da Caixa Econômica e do Conselho Curador do FGTS.
Perguntas e respostas sobre amortização de prazo e amortização de parcela
Qual é a melhor opção para economizar nos juros?
A amortização de prazo é a mais vantajosa para economizar juros, pois quita o financiamento mais rápido.
Qual opção é ideal para quem quer reduzir o valor das parcelas?
A amortização de parcela é ideal para quem quer diminuir o valor das prestações mensais.
Posso fazer amortização de prazo e de parcela no mesmo financiamento?
Sim, é possível fazer ambas as amortizações, dependendo das prioridades financeiras ao longo do contrato.
É possível fazer amortizações antecipadas sem pagar taxas adicionais?
Sim, a Lei nº 9.294/96 obriga as instituições financeiras a dar desconto nos juros em caso de amortização antecipada, sem multas ou taxas adicionais.
Conclusão
A amortização de prazo e a de parcela oferecem maneiras de reduzir o saldo devedor, dependendo das necessidades do devedor. A escolha deve considerar o orçamento atual e os objetivos de economia ao longo do contrato.
