A amortização de um financiamento de veículos refere-se ao processo em que o valor financiado é pago gradualmente, diminuindo o saldo devedor ao longo do tempo. Geralmente, em um financiamento de veículos, os compradores não quitam o valor total de uma só vez, optando por dividir o pagamento em parcelas que englobam o principal (valor financiado) e os juros. Compreender os métodos de amortização e o cálculo das parcelas é fundamental para realizar um financiamento consciente e equilibrado.
O que é amortização?
A amortização é o pagamento fracionado do valor principal de uma dívida ao longo de um período específico, geralmente por meio de parcelas mensais. Em um financiamento, cada parcela é composta por:
- Amortização: uma parte do valor original financiado.
- Juros: uma porcentagem calculada sobre o saldo devedor.
Assim, a cada parcela paga, o saldo devedor é reduzido pelo valor amortizado, e os juros são recalculados com base no novo saldo.
Tipos de sistemas de amortização
No financiamento de veículos, bancos e instituições financeiras oferecem diferentes sistemas de amortização, sendo os mais comuns:
- Sistema Price (ou Tabela Price)
- Características: As parcelas são fixas ao longo do contrato, ou seja, o valor mensal é constante.
- Como funciona: Inicialmente, a maior parte da parcela paga é composta por juros, com uma pequena parte destinada à amortização do principal. Com o tempo, essa proporção se inverte, aumentando a parte destinada à amortização e diminuindo a parte dos juros.
- Vantagem: A previsibilidade das parcelas facilita o planejamento financeiro.
- Desvantagem: O pagamento de juros é maior no início, resultando em uma redução lenta do saldo devedor nas primeiras parcelas.
- Sistema de Amortização Constante (SAC)
- Características: As parcelas começam mais altas e reduzem ao longo do tempo.
- Como funciona: A amortização do principal é constante em todas as parcelas, enquanto os juros diminuem conforme o saldo devedor reduz.
- Vantagem: A redução gradual das parcelas, ideal para quem espera uma queda nas despesas futuras ou planeja antecipar o pagamento do financiamento.
- Desvantagem: O valor inicial das parcelas é mais alto comparado à Tabela Price, o que pode ser um obstáculo para alguns.
Como calcular as parcelas de um financiamento de veículo?
A fórmula e os cálculos variam conforme o sistema de amortização escolhido:
- Para Tabela Price: a fórmula do valor da parcela envolve juros compostos e é mais complexa. O valor da parcela é constante e calculado com base em uma taxa de juros aplicada ao saldo devedor durante o prazo do financiamento.
- Para SAC: a fórmula é mais simples, pois a amortização do principal é fixa e os juros são calculados sobre o saldo devedor. A primeira parcela é a maior, incluindo o valor de uma amortização fixa mais os juros sobre o saldo devedor inicial.
Instituições financeiras geralmente disponibilizam calculadoras de financiamento online para simular as parcelas com base no tipo de amortização, valor financiado, prazo e taxa de juros.
Vantagens e desvantagens da amortização antecipada
Realizar a amortização antecipada de um financiamento de veículos pode oferecer vantagens, especialmente para quem deseja reduzir o montante total pago ao longo do tempo. Existem duas principais formas de amortização antecipada:
- Redução do valor das parcelas: O valor das parcelas é reduzido, mantendo-se o prazo do financiamento.
- Vantagem: Reduz o compromisso mensal com a dívida, liberando recursos no orçamento para outras despesas.
- Desvantagem: Os juros do contrato são pagos por mais tempo, pois o prazo do financiamento não muda.
- Redução do prazo do financiamento: As parcelas mantêm o valor original, mas o prazo de pagamento é encurtado.
- Vantagem: Reduzindo o prazo, o total de juros pagos será menor, pois a dívida será quitada mais rapidamente.
- Desvantagem: Mantém o valor mensal das parcelas, o que pode ser desafiador para o orçamento.
A amortização antecipada, dependendo do contrato e do sistema de amortização, pode gerar economia significativa ao reduzir o montante de juros pagos. Além disso, conforme a Lei nº 9.294/96, os bancos devem conceder desconto proporcional dos juros em caso de amortização ou quitação antecipada do saldo devedor.
Perguntas e respostas sobre amortização de financiamento de veículos
Qual é a melhor opção: Tabela Price ou SAC?
A escolha depende do perfil financeiro do comprador. A Tabela Price é interessante para quem busca parcelas fixas, enquanto o SAC é mais vantajoso para quem pode arcar com parcelas iniciais mais altas e deseja que elas reduzam com o tempo.
É possível quitar o financiamento antecipadamente?
Sim, é possível quitar o financiamento antes do prazo final. Nesse caso, o banco deve conceder desconto proporcional dos juros sobre o saldo devedor.
Qual a vantagem de fazer uma amortização antecipada?
A amortização antecipada permite reduzir o montante total pago de juros e pode diminuir o valor das parcelas ou o prazo do financiamento, conforme a preferência do comprador.
Posso escolher qual sistema de amortização usar?
Em geral, sim. A maioria dos bancos oferece diferentes opções de amortização para que o cliente escolha a que melhor atende às suas necessidades financeiras.
Exemplos
Vamos analisar dois exemplos de amortização de financiamento de veículos utilizando os métodos mais comuns: Tabela Price e Sistema de Amortização Constante (SAC). Suponhamos que uma pessoa financie um veículo no valor de R$ 30.000,00 com uma taxa de juros de 1,5% ao mês, para ser pago em 12 parcelas.
Exemplo 1: Tabela Price
Na Tabela Price, as parcelas são fixas. A cada parcela, o valor de amortização aumenta gradualmente, enquanto o valor dos juros diminui.
Vamos calcular as parcelas utilizando a fórmula da Tabela Price:
PMT = (frac{PV cdot i}{1 – (1 + i)^{-n}})
onde:
- PMT é o valor da parcela;
- PV é o valor do financiamento (R$ 30.000);
- i é a taxa de juros (1,5% ao mês, ou 0,015);
- n é o número de parcelas (12).
Aplicando esses valores, obtemos uma parcela fixa.
Parcela
Amortização (R$)
Juros (R$)
Parcela Total (R$)
Saldo Devedor (R$)
1
2.779,53
450,00
3.229,53
27.220,47
2
2.822,22
408,31
3.229,53
24.398,25
3
2.865,56
364,97
3.229,53
21.532,69
4
2.909,55
321,00
3.229,53
18.623,14
5
2.954,20
276,35
3.229,53
15.668,94
6
2.999,51
230,02
3.229,53
12.669,43
7
3.045,50
183,04
3.229,53
9.623,93
8
3.092,18
135,36
3.229,53
6.531,75
9
3.139,56
86,97
3.229,53
3.392,19
10
3.187,64
37,84
3.229,53
205,12
11
3.236,44
0,00
3.236,44
0,00
Nesse exemplo, a parcela fixa de R$ 3.229,53 é paga ao longo de todo o financiamento, e os juros decrescem a cada pagamento.
Exemplo 2: Sistema de Amortização Constante (SAC)
No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor da amortização é fixo, mas o valor dos juros diminui ao longo do tempo, o que faz com que o valor da parcela também diminua.
Para o cálculo, dividimos o valor do financiamento (R$ 30.000) pelo número de parcelas (12), resultando em uma amortização fixa de R$ 2.500 por parcela. O valor dos juros é calculado sobre o saldo devedor.
Parcela
Amortização (R$)
Juros (R$)
Parcela Total (R$)
Saldo Devedor (R$)
1
2.500,00
450,00
2.950,00
27.500,00
2
2.500,00
412,50
2.912,50
25.000,00
3
2.500,00
375,00
2.875,00
22.500,00
4
2.500,00
337,50
2.837,50
20.000,00
5
2.500,00
300,00
2.800,00
17.500,00
6
2.500,00
262,50
2.762,50
15.000,00
7
2.500,00
225,00
2.725,00
12.500,00
8
2.500,00
187,50
2.687,50
10.000,00
9
2.500,00
150,00
2.650,00
7.500,00
10
2.500,00
112,50
2.612,50
5.000,00
11
2.500,00
75,00
2.575,00
2.500,00
12
2.500,00
37,50
2.537,50
0,00
No sistema SAC, a amortização é constante em R$ 2.500, e o valor das parcelas diminui ao longo do tempo conforme o saldo devedor e, consequentemente, os juros são reduzidos.
Comparando os sistemas
- Tabela Price: parcelas fixas, com maior incidência de juros no início.
- SAC: parcelas decrescentes, com amortização constante e juros menores ao longo do tempo.
Essa análise ajuda a visualizar a estrutura de cada sistema e a entender melhor qual pode ser mais vantajoso de acordo com o perfil financeiro e as necessidades do comprador.
Conclusão
Compreender os sistemas de amortização de financiamento de veículos e como cada um impacta as parcelas e o saldo devedor é essencial para um planejamento financeiro eficaz. Seja por meio da Tabela Price ou do sistema SAC, a escolha do tipo de amortização deve considerar a capacidade de pagamento e os objetivos financeiros do comprador. Avaliar a possibilidade de amortizações antecipadas também é uma alternativa viável para reduzir o custo total do financiamento e alcançar uma quitação mais rápida e econômica.
