Você sabe o que é amortização?
Amortização pode parecer um termo complicado, mas representa um alívio financeiro significativo para quem planeja suas finanças de maneira eficaz.
Com muitos brasileiros adquirindo bens caros, como veículos e imóveis, por meio de financiamentos, compreender a amortização de dívidas pode gerar uma grande economia ao longo do tempo.
Entender o que é amortização de financiamento e como ela funciona pode ajudar a reduzir juros e a organizar melhor suas finanças.
Ao longo deste artigo, você aprenderá o que é amortização, como ela funciona, os diferentes tipos de amortização, a melhor forma de amortizar e muito mais!
O que é amortização?
Amortização é o processo de pagamento que reduz gradualmente o valor total de uma dívida ao longo do tempo.
Principais características da amortização:
- Redução da dívida: a cada parcela paga, o valor principal da dívida diminui, o que também reduz os juros das parcelas seguintes.
- Juros decrescentes: dependendo do tipo de amortização, os juros podem diminuir ao longo do tempo, pois são calculados com base no saldo devedor.
- Planejamento financeiro: a amortização facilita o controle das finanças, permitindo pagamentos programados e previsíveis.
No caso de financiamentos de veículos, por exemplo, a amortização refere-se à antecipação de parcelas para quitar a dívida mais rapidamente.
Quanto mais parcelas o motorista conseguir antecipar, maiores serão os descontos na dívida total, aliviando o bolso.
Como funciona a amortização
A amortização de financiamento é feita com o pagamento antecipado de parcelas (geralmente, as últimas), o que pode reduzir os juros, dependendo do caso.
É importante saber que um financiamento ou um empréstimo tem quatro partes:
- Valor principal – o valor emprestado juntamente com os custos da operação.
- Taxa de juros – remuneração ao banco.
- Saldo devedor: o valor total do empréstimo ou financiamento, incluindo juros.
- Prestações do saldo devedor: valores pagos mensalmente conforme acordado.
Optando pela amortização de dívidas, geralmente o pagamento das últimas parcelas do saldo devedor é adiantado, resultando em abatimento de juros e, por pagar antecipadamente, a parcela se torna mais barata!
Exemplo do que é amortização
Imagine que João comprou um Honda City usado por R$ 80.000.
Ele deu R$ 40.000 de entrada e financiou os outros R$ 40.000, com juros de 1,7% ao mês.
O valor final do financiamento ficou em R$ 60.000, parcelado em 36 vezes.
O segredo da amortização: João planejou antecipar parcelas para aproveitar a amortização da dívida.
Ele pagava sempre a parcela do mês (cerca de R$ 1.700) e a última (cerca de R$ 1.000). Ou seja, a parcela antecipada saía mais barata!
Assim, em vez de 36 meses, ele quitou a dívida em 18 meses e economizou significativamente com o abatimento dos juros!
A amortização reduz o tempo de pagamento do empréstimo e a taxa de juros, dependendo do banco contratado.
Amortização do prazo X amortização da prestação: entenda a diferença
A amortização de prazo (amortização Price – sistema francês) reduz o tempo total de pagamento do financiamento, mantendo o valor das parcelas praticamente iguais.
Desse modo, o devedor quita a dívida mais rapidamente e paga menos juros no total.
Já a amortização de prestação (amortização SAC – Sistema de Amortização Constante) diminui o valor das parcelas futuras, mantendo o prazo original do financiamento.
Essa opção alivia o custo mensal, mas não reduz significativamente o montante total dos juros.
Ambas as opções de amortização envolvem o pagamento de valores extras no principal da dívida, mas atendem a objetivos financeiros diferentes: encurtar o prazo e reduzir a despesa total!
Amortização tradicional X antecipação de parcelas: entenda as diferenças
Na amortização tradicional, as parcelas são pagas conforme o cronograma estabelecido em contrato.
Como cada parcela tem uma parte em juros e outra na amortização do saldo principal, com o tempo, a proporção de juros diminui à medida que o saldo devedor é reduzido, aumentando a parte da amortização do principal.
A amortização tradicional é a forma padrão para quitar dívidas.
Mas o condutor pode optar por antecipar parcelas, pagando parcelas adicionais ou quitando a dívida antes do prazo estabelecido em contrato.
É como no exemplo do financiamento do João e seu Honda City – ele quitou o financiamento em 18 meses, não em 36, como previsto no contrato.
A antecipação de parcelas reduz o tempo de pagamento da dívida e o valor total de juros pagos no financiamento, economizando dinheiro e pagando tudo mais rapidamente.
Quais tipos de dívidas podem ser amortizadas?
A amortização pode ser usada para qualquer tipo de dívida, mas é comumente aplicada em casos como: financiamento de veículos ou imóveis, empréstimos pessoais, dívidas de cartão de crédito, dívidas empresariais ou crédito consignado.
A amortização é amplamente utilizada em financiamentos!
5 principais sistemas de amortização
Antes de decidir por um empréstimo, é crucial saber que existem diferentes sistemas de amortização de dívidas.
Conheça como funciona a amortização nos principais sistemas disponíveis!
1) Sistema de Amortização Constante (SAC)
Com a famosa Tabela SAC – Sistema de Amortização Constante, o valor das parcelas permanece o mesmo durante todo o contrato. No entanto, a taxa de juros pode variar, sendo uma tabela pós-fixada.
Por isso, os juros são maiores nas primeiras parcelas e diminuem ao longo dos pagamentos até a última parcela.
Assim, o valor das parcelas diminui ao longo do tempo, já que os juros mais pesados estão no início do compromisso.
Exemplo: se você comprar um imóvel de R$ 500.000 financiado pela Tabela SAC, ele terá parcelas decrescentes.
Com 20% de entrada (R$ 100.000), seriam financiados R$ 400.000.
No início, a amortização pode ser, por exemplo, de cerca de R$ 2.000 por mês, enquanto os juros incidiriam sobre o saldo devedor, diminuindo com o tempo. Assim, a primeira parcela seria a maior!
2) Sistema francês de amortização: Tabela Price
Quando o condutor escolhe a Tabela Price, é necessário saber que as parcelas terão sempre o mesmo valor durante todo o período acordado no financiamento.
No sistema francês de amortização de empréstimos, a parte da parcela que diz respeito aos juros é maior do que a do saldo principal no início dos pagamentos.
Desse modo, a amortização da dívida é menor nos primeiros meses. Com o tempo, à medida que o saldo devedor diminui, a amortização começa a aumentar neste sistema.
Exemplo: um carro de R$ 50.000, com entrada de R$ 10.000, financiando R$ 40.000 em 48 meses a 1,5% ao mês na Tabela Price, teria parcelas fixas de cerca de R$ 1.250.
Apesar da constância no valor, os juros são mais altos no início, enquanto a amortização do financiamento aumenta gradualmente ao longo do contrato.
3) Sistema de Amortização Misto (SAM)
O Sistema de Amortização Misto (SAM) combina características das tabelas SAC e Price, buscando equilíbrio entre valores iniciais das parcelas e o custo total do financiamento.
Ele funciona calculando a média aritmética entre as prestações das duas tabelas, proporcionando uma redução inicial no impacto financeiro em relação à Tabela SAC e menores juros totais em relação à Tabela Price.
Exemplo: para um financiamento de R$ 300.000 em 20 anos com juros de 8% ao ano, a primeira parcela no SAC seria cerca de R$ 3.500 e, no Price, R$ 2.500.
No SAM, a parcela inicial seria uma média dessas duas, R$ 3.000. Com o tempo, as parcelas no SAM também diminuem, mas de forma mais lenta que no SAC, mantendo uma transição mais suave no orçamento.
4) Sistema americano de amortização
O Sistema Americano de Amortização (SAA) é caracterizado pelo pagamento periódico dos juros do empréstimo, enquanto o pagamento do empréstimo ocorre em uma única parcela ao final do contrato.
O SAA também oferece a opção de capitalizar os juros e quitá-los junto com o valor principal ao final do contrato.
Contudo, é necessário que isso esteja especificado no contrato; caso contrário, entende-se que os juros devem ser pagos mensalmente.
Exemplo: para R$ 100.000 financiados a 1% ao mês por 12 meses, paga-se R$ 1.000 mensais em juros e, na última parcela, o principal (R$ 100.000) junto com os juros do mês final.
5) Sistema de amortização de juros antecipados
No sistema de amortização de juros antecipados, o devedor deve quitar o total de juros no dia da liberação do empréstimo. Os juros podem ser simples ou compostos.
Uma vez que os juros são quitados antecipadamente, o valor liberado como empréstimo não é o mesmo que o solicitado pelo motorista.
Por isso, a taxa efetiva a que ele se obriga é diferente da taxa nominal contratada – fique atento a isso!
Como os juros são pagos antecipadamente, apenas a quantia solicitada como empréstimo deve ser quitada no final.
Exemplo: em um empréstimo de R$ 10.000 a 2% ao mês por 12 meses, os juros (R$ 2.400) são subtraídos no ato.
Assim, o cliente recebe R$ 7.600 e paga parcelas fixas referentes ao valor total inicial (R$ 10.000).
Qual o melhor sistema de amortização?
Amortização SAC ou Price? Qual o melhor sistema de amortização?
O melhor sistema de amortização depende do perfil e dos objetivos financeiros do devedor:
- A Tabela SAC costuma ser ideal para quem pode arcar com parcelas iniciais mais altas, pois reduz os juros totais e o saldo devedor mais rapidamente.
- A Tabela Price é vantajosa para quem precisa de parcelas fixas, facilitando o planejamento financeiro, mas gera maior custo total devido ao lento abatimento do principal.
- O SAM, por sua vez, equilibra os dois sistemas, sendo útil para quem busca parcelas moderadas e economia de juros.
A escolha ideal do sistema de amortização deve considerar renda, estabilidade financeira e prioridades do tomador de crédito, como pagar menos juros ou ter previsibilidade.
Os dois principais sistemas de amortização de dívidas no Brasil são amortização SAC ou Price:
- Amortização SAC: apresenta parcelas maiores no início do contrato e menores até o final do acordo.
- Amortização Price: tem parcelas iguais durante todo o período.
Quando vale a pena fazer amortização?
A amortização de financiamento vale a pena quando o condutor dispõe de recursos para antecipar parcelas, reduzindo a dívida e economizando nos juros, especialmente em empréstimos de longo prazo, como veículos e imóveis.
Assim, a amortização é mais vantajosa nos primeiros anos do contrato, quando os juros costumam representar uma parcela maior das prestações.
A amortização da dívida também é útil para futuramente aliviar o orçamento mensal, ao diminuir o valor das parcelas.
Contudo, o motorista deve avaliar o impacto financeiro e se há melhores alternativas, como investir o dinheiro para obter retornos superiores aos juros pagos.
Por isso, pesquisar e fazer contas é fundamental para montar o melhor planejamento financeiro possível. Seja sempre realista e precavido.
Dicas para amortizar financiamentos e empréstimos
Confira nossas dicas para fazer a amortização de financiamento e empréstimos com seriedade e respeitando o seu bolso:
- Faça renda extra, use o 13º salário ou bonificações para amortizar a dívida, encurtando seu tempo.
- Reserva de emergência é essencial para a saúde financeira – incluindo o planejamento para amortização. Em caso de imprevistos, você pode usá-la para pagar a prestação do mês.
- Sempre que possível, pague a parcela do mês e antecipe as demais.
- Antes de antecipar, verifique se os descontos são maiores ao adiantar as parcelas iniciais ou as do final (que costumam ter maiores descontos).
E, então, entendeu como funciona a amortização?
A amortização é uma estratégia essencial para quem busca organizar as finanças e quitar dívidas de forma estruturada.
Seja no financiamento de um imóvel, um empréstimo ou qualquer outra linha de crédito, entender como funciona a amortização ajuda a planejar melhor os pagamentos, reduzindo o impacto dos juros ao longo do tempo.
Vimos os diferentes tipos de sistemas de amortização, como amortização SAC ou Price, e como cada um pode se adequar a diferentes perfis financeiros.
Reforçamos a importância de avaliar as condições oferecidas e considerar sempre o orçamento pessoal antes de assumir um compromisso financeiro!
Agora que você sabe como funciona a amortização, fica mais fácil fazer escolhas conscientes e manter suas finanças sob controle.
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